مكتبة الوثائق / نظرة تقنية على المنصة
نظرة تقنية على المنصة
بنية Tivani للائتمان: المعمارية والقدرات ونموذج النشر — للفرق التقنية وفرق المنتج التي تُقيّم التكامل.
١. Tivani في لمحة
Tivani منصة بنية تحتية للائتمان والإقراض تغطي دورة حياة الائتمان بالكامل على معمارية واحدة قائمة على مبدأ API-first. تشرح هذه الوثيقة الطبقات التقنية للمنصة، موجَّهةً إلى الفرق التقنية وفرق المنتج التي تُقيّم إمكانية التكامل.
الركائز التقنية للمنصة
- معمارية موجَّهة بالأحداث: مبنية على CQRS والتصميم الموجَّه بالمجال (DDD) وEvent Sourcing ونمط Saga — لضمان اتساق البيانات والصمود أمام الأخطاء.
- محفظة متعددة العملات: إدارة متزامنة للعملات التقليدية (Fiat) والعملات المشفَّرة (Crypto) على نواة واحدة، مع إمكانية إضافة عملة جديدة ديناميكياً — دون إعادة تصميم.
- النشر على خادمك: صورة مشفَّرة على البنية التحتية الخاصة بالمؤسسة (On-Premise) أو بصيغة SaaS — لا تخرج البيانات من سيطرتك أبداً.
- محاسبة بمستوى مصرفي: دفتر أستاذ مزدوج وفق IFRS، وتسوية يومية للحسابات وفق Basel III، ومبدأ الأربع أعين للمعاملات الحساسة.
- أمان مُتحقَّق منه: اجتياز جميع بنود OWASP Top 10 العشرة، وفحص أمني دون أي ملاحظات، وتشفير أثناء النقل والتخزين.
٢. البنية ثلاثية الطبقات
يتألف Tivani من ثلاث طبقات منطقية، صُمِّمت كل منها لنوع محدد من المستخدمين. ويضمن هذا الفصل الأمان وقابلية التوسّع المستقلة وتجربة مخصَّصة لكل فئة.
| الطبقة | المستخدم | القدرات الرئيسية |
|---|---|---|
| Side A — الإدارة | الفريق المُدير (Noyan أو المؤسسة الأم) | تعريف المؤسسات وخطط الائتمان وهيكل الرسوم، تصنيف المستخدمين، محرك الامتثال، التقارير الكلية |
| Side B — المؤسسة | المُكتِتب / المؤسسة العميلة | إدارة المستخدمين، تخصيص الائتمان وإدارته، القسائم المؤسسية، اللوحة المالية، الوثائق والعقود |
| Side C — المستخدم النهائي | مستهلك الائتمان | تطبيق الجوال، خمس محافظ، سحب، شراء داخل الشبكة، استثمار، كشف حساب وسجل |
٣. الوحدات الأساسية
تُغطّى دورة حياة الائتمان في Tivani — من لحظة الطلب حتى التسوية النهائية — بستّ وحدات متكاملة. تُطوَّر كل وحدة وتتوسّع باستقلالية، غير أنها جميعاً تعمل على نواة بيانات مشتركة.
| الوحدة | الدور في دورة الائتمان |
|---|---|
| Lending Core | تعريف المنتجات الائتمانية والخطط والمعدلات وقواعد العمل |
| Origination | الطلب، التحقق من الهوية، التقييم الائتماني، القرار الائتماني، التخصيص |
| Servicing | إدارة الأقساط، كشوف الحساب، التمديد، السداد، التعديلات |
| Collections | تذكير آلي، متابعة التأخير، إدارة المستحقات المتعثرة |
| Payments | بوابة الدفع الائتماني، التسوية، الاتصال بالشبكات المصرفية |
| AI Scoring | قرار ائتماني آلي مبني على البيانات — قلب تمايز المنصة |
Lending Core وبوابة الدفع الائتماني (CPG)
| القدرة | الوصف التقني |
|---|---|
| تعريف الخطة الائتمانية | تعريف الخطة بوصفها شراءً بالتقسيط (BNPL) أو خط ائتمان، بعدد أقساط وأشهر متغيّر |
| إدارة الأقساط | جدولة الأقساط وحسابها ومتابعتها آلياً على امتداد الدورة |
| بوابة الدفع الائتماني (CPG) | تنفيذ الائتمان لحظة الدفع، متصلة بمسار المعاملة |
إدارة التجّار
| القدرة | الوصف التقني |
|---|---|
| قبول الدفع | الدفع عبر رمز QR أو عبر الإنترنت داخل شبكة التجّار |
| الاتصال بالدفع الخارجي | إمكانية الاتصال ببوابات دفع طرف ثالث |
| إدارة شبكة التجّار | تعريف التجّار المصرَّح لهم لكل منتج ائتماني وإدارتهم |
وحدة المحاسبة — التوافق مع IFRS
بُنِيت وحدة المحاسبة في Tivani على دفتر أستاذ مزدوج، وهي متوافقة مع مجموعة من المعايير الدولية للتقارير المالية (IFRS). ويغطي كل معيار جانباً من جوانب التقرير المالي:
| المعيار | الوظيفة في Tivani |
|---|---|
| IFRS 15 | الاعتراف بالإيراد |
| IFRS 9 | الأدوات المالية والخسارة الائتمانية المتوقعة (ECL) |
| IFRS 13 | قياس القيمة العادلة |
| IFRS 7 | الإفصاح عن مخاطر الأدوات المالية |
| IAS 1 / IAS 7 | عرض القوائم المالية وقائمة التدفقات النقدية |
| الفترات المحاسبية | إقفال الفترات المالية وإدارتها |
الأنظمة الفرعية الداعمة
| النظام الفرعي | الوظيفة |
|---|---|
| Ledger | محاسبة مزدوجة القيد وتسجيل كل المعاملات |
| User Wallet | إدارة الرصيد والائتمان على مستوى المستخدم |
| Employee EWA | سُلفة الراتب لموظفي المؤسسة |
| Scoring | محرك القرار الائتماني |
| eCRM | إدارة التفاعل ودورة العلاقة مع مستخدمي الائتمان |
| Payment | تنفيذ المعاملات والتسوية |
ترتيب التفعيل والاعتماديات
في النشر النموذجي، تُفعَّل الوحدات بهذا الترتيب: أولاً Lending Core وOrigination (لتعريف المنتج وإدخال المستخدمين)، ثم Servicing وPayments (لتشغيل الدورة)، وأخيراً Collections وAI Scoring (لتحسين المخاطر والعائد). وتتيح هذه المرحلية للمؤسسة بلوغ التشغيل بسرعة وتفعيل القدرات المتقدمة تدريجياً.
٤. المحافظ الخمس وآلياتها
يوفّر Tivani خمسة أنواع من المحافظ، يغطي كل منها حاجة مالية مختلفة. وتعمل جميعها على نواة المحاسبة المزدوجة المشتركة نفسها، غير أن قواعد كل منها ومسارها يختلفان. وكل محفظة متعددة العملات — أي يمكنها الاحتفاظ بالعملات التقليدية والمشفَّرة في آنٍ واحد، مع إمكانية إضافة عملة جديدة ديناميكياً.
| المحفظة | الآلية التقنية | الاستخدام |
|---|---|---|
| نقدية | رصيد موجب، تحويل ودفع مباشران | شراء اعتيادي، بطاقة هدايا، تحويل أموال |
| ائتمان نقدي (EWA) | خط ائتمان نقدي بسقف وسداد | سُلفة الراتب، السحب من الأجر المُكتسَب للموظفين |
| ائتمان غير نقدي (BNPL) | ائتمان محدود بشبكة التجّار، بالتقسيط | شراء بالتقسيط داخل شبكة محددة |
| قسيمة مؤسسية | ائتمان مقيَّد بفئة أو علامة أو شبكة | قسيمة رفاهية، شراء مقصور على السلع المصرَّح بها |
| تسهيلات | قرض بضمان أو بتقييم ائتماني | قرض مضمون بمحفظة استثمارية |
٥. محرك التقييم الائتماني الذكي
محرك التقييم هو قلب التمايز التقني في Tivani. فهو يُنتج، في جزء من الثانية، قراراً ائتمانياً قابلاً للتفسير من مئات المعطيات — دون إبطاء تجربة المستخدم. ومخرجه ليس «صندوقاً أسود»، بل قرار بمبرر شفاف.
| الأداة | الوظيفة التقنية |
|---|---|
| عرض الالتزامات الحيّ | تجميع فوري للقروض النشطة والشيكات المرتجعة لكل مستخدم من المصادر المتصلة |
| إشارة الشيك | تحليل حالة شيكات المستخدم بوصفها مؤشراً تنبؤياً للمخاطر |
| محرك نمط التأخير | رصد أنماط تأخير السداد على مستوى اليوم (منتظمة أو غير منتظمة) |
| واجهة التقييم API | معالجة مئات المعطيات (المبلغ، نوع البنك، الضمان، الأقساط، السجل) في أجزاء من الألف من الثانية |
| الرسم البياني السلوكي | استخلاص إشارات سلوكية من منظومة الشركاء المتصلة |
| تغذية راجعة قابلة للتفسير | توليد مبرر شفاف لكل قرار — دعماً للامتثال والشفافية |
التقييم الأدق يخفض معدل التعثّر مباشرةً ويرفع معدل الموافقة للعملاء الجيدين. كما تلبّي قابلية التفسير متطلَّب الامتثال التنظيمي — وهو ما تعجز عنه نماذج الصندوق الأسود.
٦. المعمارية التقنية وقابلية التوسّع
| النمط المعماري | المشكلة التي يحلّها |
|---|---|
| CQRS (فصل القراءة/الكتابة) | تحسين مستقل لمسار الكتابة (المعاملات) ومسار القراءة (التقارير) لأداء عالٍ |
| التصميم الموجَّه بالمجال (DDD) | نمذجة دقيقة لمنطق الائتمان المعقّد والتكيّف مع تغيّرات العمل |
| Event Sourcing | تسجيل كل تغيير بوصفه حدثاً — سجل كامل وقابل لإعادة البناء لكل معاملة |
| نمط Saga | إدارة المعاملات الموزَّعة والتراجع الآمن عند حدوث خطأ |
| Idempotency | منع إعادة معالجة معاملة مكرَّرة — ضمان التفرّد المالي |
| القفل الموزَّع | تنسيق آمن للعمليات في بيئة متعددة النسخ (Cluster) |
تتوسّع المنصة أفقياً: فمع ازدياد الحمل، يزداد عدد نسخ الخدمة (Pod) بحسب سعة البنية التحتية لدى العميل. ويتوسّع مسار القراءة بشكل منفصل عبر نسخ قاعدة البيانات، فيما تخفّف طبقة Cache الحمل عن قاعدة البيانات. وقد جرى تقييم هذه المعمارية وتصميمها لسيناريوهات على نطاق وطني — مشاريع بعشرات الملايين من المستخدمين.
٧. المعايير والأمان وأدلة النضج
Tivani ليس فكرة على الورق؛ بل نظام جاهز للإنتاج (Production-Ready) جرى قياسه في تقييمات تقنية مستقلة. ويعرض هذا القسم أدلة النضج.
| المعيار | التطبيق في Tivani |
|---|---|
| IFRS | المحاسبة المزدوجة |
| ISO 20022 | المراسلة المالية الحديثة (pacs، camt) |
| ISO/IEC 27001 | تسجيل كامل لأثر التدقيق |
| PCI DSS | إخفاء البيانات الحساسة |
| Basel III | تسوية الحسابات يومياً/أسبوعياً/شهرياً |
| PSD2 | شفافية الرسوم (ثابتة، نسبية، متدرّجة، مركّبة) |
| GDPR | الاحتفاظ بالبيانات والحق في النسيان |
| ACID | معاملات معزولة وقابلة للتراجع |
| IEEE 754 | حسابات مالية دقيقة (دون خطأ عشري) |
| مبدأ الأربع أعين | اعتماد المعاملات الحساسة على مرحلتين أو ثلاث |
النموذج الأمني
| الطبقة | الآلية |
|---|---|
| التحقق من الهوية | رمز آمن (JWT) من خدمة المستخدم |
| التحكم في الوصول | قائم على الأدوار (مستخدم، مدير، مسؤول) |
| نقل البيانات | تشفير TLS الإصدار ١.٣ |
| تحديد المعدل | سقف للطلبات على أساس المستخدم والعنوان |
| أثر التدقيق | تسجيل كل التغييرات، غير قابل للتعديل |
| التشفير عند التخزين | البيانات مشفَّرة في حالة التخزين |
الوحدات التقنية المُنفَّذة
تتألف البنية التقنية لـ Tivani من مجموعة وحدات مكتملة وتشغيلية، لكلٍّ منها مسار كتابة ومسار قراءة منفصلان:
| الوحدة التقنية | الوظيفة |
|---|---|
| Wallet | إدارة المحفظة: شحن، سحب، حجب، حجز |
| Currency | إدارة ديناميكية للعملات (تقليدية ومشفَّرة) |
| Transfer | تحويل الأموال برسوم ديناميكية |
| Ledger | دفتر أستاذ مزدوج القيد |
| Fee | نموذج الرسوم: ثابتة، نسبية، متدرّجة، مركّبة |
| Approval | مبدأ الأربع أعين للمعاملات الحساسة |
| Reconciliation | تسوية الحسابات يومياً وأسبوعياً وشهرياً |
| ISO 20022 | مراسلة مالية معيارية |
| Common | أدوات مشتركة: الأمان، أثر التدقيق، Idempotency |
٨. الصمود والتعافي وقابلية الملاحظة
| السيناريو | المعالجة |
|---|---|
| عطل قاعدة البيانات | الاستعادة عند نقطة زمنية |
| عطل الخدمة | إعادة تشغيل تلقائية |
| خطأ في المعاملة | عزل بمستوى عالٍ وتراجع آمن |
| خطأ في الشبكة | Idempotency وإعادة محاولة آمنة |
| معاملة موزَّعة | نمط Saga للتراجع المنسَّق |
تتحقق التوافرية العالية عبر فصل الكتابة/القراءة وإدارة الاتصالات في قاعدة البيانات، وتشغيل عدة نسخ متزامنة للتطبيق (وضع Cluster)، وتجميع Cache عنقودياً، وقفل موزَّع يمنع التنفيذ المكرَّر للعمليات المجدولة. والمنصة قابلة للرصد بالكامل: جمع المقاييس، ولوحات بصرية، وتجميع السجلات، مع تنبيهات آلية (زمن استجابة مرتفع، معدل خطأ، فشل اتصال، اختلاف في التسوية).
٩. النشر والتكامل ومستوى الخدمة
| النموذج | الوصف | مناسب لـ |
|---|---|---|
| On-Premise | صورة مشفَّرة على خادم المؤسسة | البنوك، المؤسسات الكبرى، الحساسية العالية للبيانات |
| SaaS (White-Label) | استضافة من Noyan، بعلامة المؤسسة | شركات الإقراض، المنصات التجارية |
| Mini-App | مدمج في المنظومة القائمة | التطبيقات الفائقة، تطبيقات المراسلة |
- حاويات: نشر قائم على الحاويات مع دعم Docker Swarm وKubernetes، مصحوباً بـ HELM Chart للنشر الآلي.
- واجهة برمجية معيارية: واجهة برمجة تطبيقات موثَّقة (OpenAPI/Swagger) للاتصال بأنظمة المؤسسة القائمة.
- الاتصال المصرفي: التوافق مع معايير المراسلة المالية للاتصال بالشبكات المصرفية وأنظمة التحويل.
- CI/CD: خط نشر آلي للتحديث الآمن دون انقطاع الخدمة.
الالتزام بالتوافرية: الخدمات الأساسية ٩٩٫٥٪ والخدمات الجانبية ٩٨٫٥٪. ويُعرَّف مستوى الخدمة بمستويات واضحة (P1 إلى P4) وآلية Service Credit.
١٠. من العقد إلى التشغيل
مسار نشر Tivani سريع ومنظَّم. وعلى خلاف البناء الداخلي الذي يستغرق أشهراً، يبلغ تكامل Tivani مرحلة التشغيل في غضون أسابيع قليلة.
| الخطوة | الإجراء التقني | الوقت التقريبي |
|---|---|---|
| ١ | اجتماع تقني، ومراجعة المعمارية المستهدفة والمتطلبات المسبقة | أسبوع واحد |
| ٢ | النشر في بيئة اختبار (Sandbox) وأول استدعاء لواجهة API | ١ إلى ٢ أسبوع |
| ٣ | التكامل، وتهيئة المنتج الائتماني، والتجربة الرائدة | ٢ إلى ٤ أسابيع |
| ٤ | النشر في بيئة الإنتاج والتشغيل | أسابيع |
قائمة المتطلبات المسبقة للنشر
- بنية خوادم مطابقة للمواصفات (لنشر On-Premise)
- الوصول إلى خدمة التحقق من الهوية وقاعدة مستخدمي المؤسسة
- تعريف المنتج الائتماني والخطط وهيكل الرسوم
- فريق تقني نظير لتكامل واجهات API
بنيتك التحتية الائتمانية جاهزة للنشر
في جلسة مدتها ٣٠ دقيقة، شاهد عرضًا مخصصًا للمنصة واحصل على تقدير دقيق يناسب أعمالك.