کتابخانه مستندات / مرور کسبوکاری
مرور کسبوکاری
تحلیل بازار، مدل کسبوکار، مقایسه با گزینههای جایگزین و نتایج عملیاتی — برای تصمیمگیرندگان کسبوکاری.
۱. خلاصه اجرایی
هر کسبوکاری که مشتری دارد، یک فرصت اعتباری استفادهنشده دارد. اما فاصله میان «داشتن مشتری» و «ارائه اعتبار به او» معمولاً با یک تیم فنی بزرگ، دوازده تا هجده ماه توسعه و ریسک عملیاتی سنگین پر میشود. تیوانی این فاصله را حذف میکند.
تیوانی زیرساخت جامع اعتبار و وامدهی بهعنوان سرویس است — پلتفرمی که کل چرخهی حیات اعتبار را میپوشاند: از طراحی محصول و اعتبارسنجی تا خدماتدهی، وصول و تسویه. هر سازمانی میتواند سرویس اعتباری اختصاصی و White-Label خود را در هفتهها — نه سالها — راهاندازی کند؛ روی زیرساخت رمزنگاریشدهی خودش، بدون آنکه دادهی مشتریانش جایی برود.
۲. چرا اکنون؟ — مشکل بازار و پنجره فرصت
سه نیروی همزمان، تقاضا برای اعتبار دیجیتال جاسازیشده را به نقطهی جوش رساندهاند: فشار تورمی که قدرت خرید نقدی را کاهش داده، رشد انتظار مصرفکننده برای «همین حالا بخر، بعداً بپرداز»، و بلوغ زیرساخت پرداخت دیجیتال. سازمانی که امروز سرویس اعتباری خود را راهاندازی کند، مزیت پیشگامی میگیرد؛ کسی که یک سال دیگر شروع کند، در بازاری اشباعشده رقابت خواهد کرد.
اما چهار مانع، اکثر سازمانها را متوقف میکند
- هزینه و زمان ساخت: ساخت یک هستهی اعتباری از صفر به تیم متخصص چندحوزهای و ۱۲ تا ۱۸ ماه زمان نیاز دارد — پیش از آنکه حتی یک ریال درآمد ایجاد شود.
- پراکندگی سیستمها: اعتبارسنجی، صدور، خدماتدهی، وصول و گزارشدهی معمولاً در ابزارهای جدا انجام میشوند — بدون یکپارچگی و با خطای انسانی بالا.
- نگرانی حاکمیت داده: سازمانهای بزرگ و نهادهای مالی نمیتوانند دادهی مشتریان خود را روی سرور شخص ثالث قرار دهند — چه از نظر مقرراتی، چه اعتمادی.
- وابستگی به فروشنده: راهکارهای سنتی مشتری را در یک قفس فنی حبس میکنند؛ هر تغییر کوچک، ماهها و هزینه میطلبد.
اندازه فرصت
| بخش هدف | کاربرد اصلی | وضعیت بازار امروز |
|---|---|---|
| سازمانهای بزرگ | EWA و بن سازمانی برای کارکنان | راهکار یکپارچهی متمرکز وجود ندارد |
| لندتکهای موجود | ارتقای زیرساخت و پرکردن شکاف قابلیت | ساخت داخلی پرهزینه یا سیستم قدیمی |
| بانکها و نئوبانکها | زیرساخت اعتبار دیجیتال White-Label | چرخه فروش طولانی، فرصت باز |
| تجارت الکترونیک و خردهفروشی | BNPL و اعتبار جاسازیشده | فاقد زیرساخت مالی اختصاصی |
| لجستیک و گردشگری | اعتبار سفر و خدمات | بازار نوظهور، رقابت کم |
۳. راهکار: تیوانی چگونه کار میکند
تیوانی یک زیرساخت مالی سهلایه و API-First است. هر سازمان از طریق سه پنل مجزا با پلتفرم کار میکند — و کاربران نهایی تجربهای یکپارچه زیر برند همان سازمان دریافت میکنند.
| لایه | چه کسی؟ | چه میکند |
|---|---|---|
| Side A — راهبری | تیم نویان و راهبر ارشد | تعریف سازمانها، پلنهای اعتباری، کارمزد، دستهبندی کاربران، گزارش کلان |
| Side B — توثیقکننده | سازمان مشتری (Underwriter) | مدیریت کاربران، تخصیص اعتبار، بن سازمانی، داشبورد مالی، اسناد قرارداد |
| Side C — کاربر نهایی | مصرفکننده اعتبار (اپ موبایل) | پنج کیف پول، برداشت، خرید، سرمایهگذاری، صورتحساب، تراکنشها |
پنج کیفپول — کدام برای شما؟
| کیفپول | کاربرد | صنعت نمونه |
|---|---|---|
| نقدی | پرداخت و انتقال وجه | خردهفروشی، کارت هدیه |
| اعتبار نقدی (EWA) | پیشپرداخت حقوق و مساعده | سازمانها، منابع انسانی |
| اعتبار غیرنقدی (BNPL) | خرید قسطی در شبکه پذیرنده | سلامت، تجارت الکترونیک |
| بن سازمانی | بن رفاهی محدود به شبکه | سازمانها، رفاه کارکنان |
| تسهیلات | وام با ضمانت یا اعتبارسنجی | سرمایهگذاری، بانک، لندتک |
مدل ریسک: کاربر تضمینشده و تضمیننشده
- کاربر تضمینشده (Secure): اعتبارش توسط یک توثیقکننده یا مرجع معتبر ضمانت شده — ریسک نکول حداقلی.
- کاربر تضمیننشده (Unsecure): پس از طی مسیر احراز هویت و اعتبارسنجی مورد تأیید سازمان، به اعتبار دست مییابد. فرایندهای احراز و اعتبارسنجی بهصورت ماژولار و متناسب با نیاز هر کسبوکار قابل تنظیماند.
۴. تمایز اصلی: موتور امتیازدهی اعتباری هوشمند
آنچه تیوانی را از یک «سیستم مدیریت وام» صرف جدا میکند، موتور تصمیمگیری اعتباری آن است — که در کسری از ثانیه، از صدها پارامتر، تصمیم اعتباری قابلتوضیح میسازد؛ بدون آنکه تجربهی کاربر کند شود.
| ابزار | کارکرد |
|---|---|
| نمای بدهی زنده | مشاهدهی لحظهای وامهای فعال و چکهای برگشتی هر کاربر |
| سیگنال چک | تحلیل وضعیت چکهای کاربر بهعنوان شاخص ریسک |
| موتور الگوی تأخیر | تحلیل الگوی تأخیر بازپرداخت در سطح روز (همگن یا ناهمگن) |
| Scoring API | صدها پارامتر (مبلغ، نوع بانک، وثیقه، اقساط، تاریخچه) در میلیثانیه |
| گراف رفتاری | سیگنالهای رفتاری از اکوسیستم شرکای استراتژیک |
| بازخورد قابل توضیح | دلیل شفاف هر تصمیم اعتباری — بدون جعبهی سیاه |
۵. مدل کسبوکار — چگونه برای شما ارزش میسازد
تیوانی صرفاً یک هزینه نیست؛ یک موتور درآمد است. مدل قیمتگذاری طوری طراحی شده که هزینهی شما با موفقیت شما همراستا باشد: اشتراک پایهی ثابت و کارمزد تراکنشی نزولی.
| پلن | مناسب برای | اشتراک ماهانه | کارمزد تراکنشی |
|---|---|---|---|
| Starter | حجم تا ۵۰ میلیارد تومان/ماه | ۲۵۰ میلیون تومان | ۰.۷٪ تا ۱٪ نزولی |
| Scale ★ | حجم ۵۰ تا ۵۰۰ میلیارد/ماه | ۴۰۰ میلیون تومان | ۰.۳٪ تا ۰.۵٪ نزولی |
| Enterprise | حجم بالای ۵۰۰ میلیارد/ماه | توافقی | از ۰.۱۵٪، قابل مذاکره |
برای بازارهای بینالمللی، معادل ارزی نیز تعریف شده (Starter از ۱٬۴۹۰ و Scale از ۲٬۹۹۰ دلار ماهانه). مدل کارمزد بهصورت پلکانی گسسته است: نرخ هر سطح به کل حجم ماهانه اعمال میشود — شفاف و قابل پیشبینی.
مدلهای همکاری
| مدل | توضیح | مناسب برای |
|---|---|---|
| White-Label SaaS | سرویس زیر برند شما؛ نویان backend و پشتیبانی | لندتکها، پلتفرمهای تجاری |
| On-Premise PaaS | ایمیج رمزنگاریشده روی سرور شما؛ حاکمیت کامل داده | بانکها، سازمانهای بزرگ |
| Mini-App و یکپارچه | تیوانی درون اکوسیستم موجود شما | سوپراپها، پیامرسانها |
۶. چرا تیوانی — نه ساخت داخلی، نه رقبا
| معیار | ساخت داخلی | راهکار سنتی/بانکی | تیوانی |
|---|---|---|---|
| زمان راهاندازی | ۱۲ تا ۱۸ ماه | ۶ تا ۱۲ ماه | چند ساعت ✓ |
| مالکیت و حاکمیت داده | کامل | محدود | کامل (On-Premise) ✓ |
| White-Label کامل | بله (با هزینه) | معمولاً خیر | بله ✓ |
| اتوماسیون کامل چرخه | نیاز به توسعه | محدود | تمام مراحل ✓ |
| پنج نوع کیف پول | نیاز به توسعه | خیر | آماده ✓ |
| موتور امتیازدهی هوشمند | نیاز به توسعه | محدود | یکپارچه ✓ |
| بدون وابستگی به فروشنده | — | قفل فنی | معماری باز ✓ |
- ۱. حاکمیت داده: استقرار On-Premise رمزنگاریشده. دادهی مشتریان شما هرگز از سرور سازمان خارج نمیشود — پاسخ مستقیم به مهمترین دغدغهی مقرراتی و اعتمادی.
- ۲. سرعت: از امضای قرارداد تا اولین تراکنش واقعی، هفتهها — بدون استخدام تیم فنی جدید یا ساخت زیرساخت.
- ۳. اتوماسیون: صفر فرایند دستی در چرخهی حیات اعتبار: اعتبارسنجی، صدور، یادآوری، وصول — همه خودکار.
۷. اثبات در عمل — کاربردها و نتایج واقعی
تیوانی یک ایده روی کاغذ نیست. پلتفرم هماکنون در محیط عملیاتی، در چند صنعت مختلف، در حال بهرهبرداری است. برای حفظ محرمانگی مشتریان، نامها ذکر نمیشوند.
| صنعت | کاربرد | محصول تیوانی | وضعیت |
|---|---|---|---|
| سلامت و درمان | اعتبار دندانپزشکی | BNPL و کیف غیرنقدی | عملیاتی | +۱۲٬۰۰۰ بیمار/ماه |
| سرمایهگذاری خرد | اعتبار تضمینشده با سبد | تسهیلات و وثیقه | عملیاتی |
| رفاه سازمانی | EWA و بن کارکنان | EWA و کیف سازمانی | عملیاتی |
| تجارت و سوشالکامرس | اعتبار درون اکوسیستم | EWA، BNPL و Mini-App | عملیاتی |
| بانک و نئوبانک | زیرساخت اعتبار دیجیتال | White-Label کامل | در حال مذاکره |
نمونه: اعتبار دندانپزشکی
- چالش: یک شرکت لندتک حوزه سلامت میخواست سیستم BNPL اختصاصی برای شبکهی دندانپزشکی راهاندازی کند — بدون تیم فنی بزرگ.
- راهکار: استقرار تیوانی بهصورت White-Label. کیف اعتبار غیرنقدی برای پرداخت خدمات در شبکهی پذیرندهی مشخص، همراه با اعتبار تضمینشده با سبد سرمایهگذاری.
- نتیجه: بیش از ۱۲٬۰۰۰ بیمار فعال ماهانه — با مکانیسم کارمزد طراحیشده برای حفظ اقتصاد واحد مثبت، و بدون تیم عملیاتی بزرگ از سمت مشتری.
۸. چرا نویان فینتک؟ — شریک قابل اتکا
سپردن زیرساخت حیاتی مالی به یک شریک، تصمیم بزرگی است. سه دلیل، نویان را به انتخابی مطمئن تبدیل میکند:
۱. محصولی که در بازار بالغ شده
تیوانی یکشبه ساخته نشده. مسیر آن از یک محصول متمرکز (پیشپرداخت حقوق) آغاز شد و پس از سالها یادگیری در بازار واقعی ایران، به یک پلتفرم PaaS جامع پیوت کرد. این یعنی هر قابلیت، در عمل آزموده شده — نه صرفاً روی اسلاید.
۲. عمق فنی اثباتشده
سامانه بر معماری مدرن CQRS، طراحی دامنهمحور، Event Sourcing و الگوی Saga ساخته شده و با دوازده استاندارد بینالمللی مالی (از جمله ISO 20022، PCI DSS، ISO 27001، Basel III و GDPR) همراستاست. این عمق، در ارزیابیهای فنی مستقل توسط تیمهای حرفهای سنجیده شده است.
۳. تیم و پشتوانه
| نقش | پیشینه — و معنای آن برای شما |
|---|---|
| مدیرعامل و بنیانگذار | سابقه راهبری BNPL در دیجیپی (گروه دیجیکالا) و برنده جهانی مدیریت پروژه IPMA برای مدل مالی — یعنی محصول با انضباط اجرایی ساخته میشود |
| مدیر فنی | معماری سیستمهای مالی مقیاسپذیر و استقرار On-Premise — یعنی زیرساخت شما در دستان مطمئن است |
| پشتوانه | مستقر در کارخانه نوآوری آزادی تهران — اکوسیستم معتبر فناوری |
۹. گام بعدی — شروع همکاری
مسیر شروع، سریع و بدون پیچیدگی غیرضروری طراحی شده. تیم تیوانی از نخستین جلسه تا راهاندازی عملیاتی همراه شماست.
| گام | اقدام | زمان |
|---|---|---|
| ۱ | جلسه نیازسنجی و بررسی مدل اعتباری شما | ۴۵ دقیقه |
| ۲ | ارائه Demo زنده در محیط تست و پروپوزال اختصاصی | ۱ هفته |
| ۳ | بررسی فنی، امکانسنجی اتصال و پایلوت | ۲ تا ۴ هفته |
| ۴ | امضای قرارداد، استقرار و راهاندازی عملیاتی | ۲ روز |
زیرساخت اعتباری شما، آماده استقرار است
در یک جلسه ۳۰ دقیقهای، دموی اختصاصی پلتفرم را ببینید و برآورد دقیق متناسب با کسبوکار خود را دریافت کنید.